El Camino Legal en la Transformación Digital: Consideraciones Cruciales para las Instituciones de Microfinanzas en Guatemala

Autora: Ligia Salazar Alveño

En la actualidad, la transformación digital se ha convertido en un elemento importante para todas las organizaciones. Por esta razón, el objetivo de este artículo es compartir algunos aspectos legales que están implícitos en la transformación digital, especialmente para las Instituciones de Microfinanzas (“IMFs”).

Regulación sobre servicios financieros digitales:

Si bien en Guatemala aún no existe regulación específica aplicable a los servicios financieros digitales y el dinero electrónico, la tendencia mundial es normar este tipo de servicios.

Desde hace algún tiempo, la Superintendencia de Bancos de Guatemala está trabajando en un anteproyecto de ley que pretende crear un régimen aplicable a las operaciones y actividades relacionadas con el dinero electrónico y establecer las normas para la autorización, inicio de operaciones y supervisión de las entidades que realicen estas actividades.

Así, será importante que las instituciones de microfinanzas (“IMFs”) que quieran innovar o que ya prestan estos servicios y realizan este tipo de actividades, sigan de cerca los posibles avances legislativos ya que en caso de que se promulgue una legislación sobre esta materia, seguramente se establecerá algún plazo para adecuar sus operaciones a lo que la ley establezca.

Regulación de protección de datos:

Aunque no existe una ley específica en Guatemala, la Ley de Acceso a la Información Pública prevé mecanismos de protección para el uso adecuado de los datos personales, como hemos compartido antes. Además, la Corte de Constitucionalidad ha reconocido el derecho a la autodeterminación informativa que se basa en el principio de que las personas tienen el control sobre sus propios datos personales y que nadie debe recopilar, procesar o utilizar esta información sin consentimiento del titular de dichos datos.

Por ello, es importante que cualquier entidad que recopile datos de sus clientes, incluyendo a las entidades de microfinanzas, sea para análisis, evaluación de riesgos crediticios, o con fines estadísticos: (i) cuenten con la autorización de sus clientes para recopilar sus datos, almacenarlos y analizarlos; (ii) permitan a sus clientes la actualización, modificación; o eliminación de su información; y (iii) no comercialicen los datos de sus clientes.

Validez legal de las comunicaciones y las firmas electrónicas:

El uso de las comunicaciones y firmas electrónicas por parte de las IMFs, facilita el acceso a sus servicios, promueve la inclusión financiera, mejora la experiencia de sus clientes, hace que sus procesos sean más eficientes, reduce costos, agiliza la formalización de sus operaciones, ofrece más seguridad que los métodos tradicionales de formalización (firma manuscrita) y tiene la misma validez jurídica que éstos.

Las leyes en Guatemala reconocen la validez de las comunicaciones y firmas electrónicas, por lo que, desde un punto de vista estrictamente legal, las IMFs que estén pensando en innovar, podrían implementar su uso en la prestación de sus servicios.

Obligaciones especiales de registro y reportería:

Dependiendo del tipo de servicios que se ofrezcan y de las potenciales modificaciones legislativas y regulatorias, será importante determinar si las IMFs son personas obligadas ante la Intendencia de Verificación Especial (“IVE”) de la Superintendencia de Bancos. En el supuesto que se determine que una IMF está prestando o preste en el futuro alguna actividad descrita en la legislación contra el lavado de dinero y activos y prevención del financiamiento al terrorismo, la IMF deberá cumplir con la obligación de registrarse ante la IVE como persona obligada y con todas las obligaciones de reportería periódica que correspondan.

La transformación digital plantea desafíos legales para las Instituciones de Microfinanzas en Guatemala, para lograr su éxito es crucial que estas instituciones se mantengan al tanto de los avances legislativos y cumplan con las obligaciones legales correspondientes. El conocimiento de sus aspectos legales importa. En definitiva, la claridad siempre importa.